導讀：
銀行存款讓位、儲蓄險崛起，順應了時代發展的潮流。
前段時間，《中國統計年鑒2021》正式發布。除了各省市的經濟發展狀況之外，國人的儲蓄習慣也再次成為坊間熱議焦點。
數據顯示，全國共有12個城市的住戶存款率達到萬億以上，北上廣三大一線城市的住戶存款更是突破2萬億大關，分別達到42889億、36734億和20774億。
當然，最受關注的還不是這些天文數字，而是數據背后傳遞的趨勢——和去年相比，今年居民儲蓄水平進一步提升，儲蓄意愿愈加強烈。今年前三個季度，居民總儲蓄金額已經達到100萬億，去年全年才不過93萬億。
疫情的爆發、全球經濟形勢的動蕩，讓本就熱衷存錢的國人對儲蓄變得更加癡迷，儲蓄理財產品的需求也與日俱增。
但對于需要存款來增加安全感的國人來說，如何通過穩健投資對抗通脹，如何在多如牛毛的儲蓄理財產品中選擇合適的那一款，從來就不是一件容易的事情。
（圖片來自Pexels）
眾所周知，中國人最大規模的存款，出現在房地產市場——有數據顯示，2020年中國住房市值超過418萬億，是GDP的四倍有多。但對于住房，更多人將其視為剛需，雖是國民財富的重要組成部分，卻不會當作一種理財手段。
撇開房產帶來的財富增值不談，目前國民最主要的投資理財方式，還是那老三板：股票、基金、銀行理財產品。
數據顯示，截止今年10月份，我國貨幣基金凈值達9.6萬億，股票基金則為2.3萬億。但這兩個數字，和銀行理財相比都是小巫見大巫——根據《澤平宏觀》提供的數據，截止2020年底，銀行理財市場規模就達到了驚人的25.86萬億元。
由此可見，延續數千年的傳統理財方式仍然深入人心。一張數字不斷上漲的銀行卡，甚至一本褶皺的存折，是中國老百姓最大的安全感來源。
（圖片來自Pexels）
然而，隨著時代的發展變化，這種傳統理財觀念正遭受嚴峻考驗。
第一，當前全球通貨膨脹嚴重，銀行儲蓄、傳統理財產品的收益似乎越來越難追上物價上漲的速度。
通脹上升已經成為一個世界性難題。據紐約大學斯特恩商學院發布的報告，2021年全球有80多個國家和地區的通脹率創下近5年新高，今年全球整體通脹預計將為4.3%，達到近10年來的高峰。
把目光放回國內，通脹上升的現象也十分明顯。如果以貨幣增發為統計基礎，我國過去20年的總通貨膨脹率達到1524.54%，復合年通脹率達到14.96%。換句話說，100元人民幣的實際購買力，比20年前下滑了整整15倍以上。
其次，在缺乏輔助收益、配套社會福利制度尚未完善的情況下，國人的養老壓力頗大，全靠銀行理財和儲蓄存款無法解決養老難題。數據顯示，根據現行法律法規，我國各省市最低工資標準和平均工資標準的比值大多為0.2-0.4之間——明顯低于0.7左右的國際平均水平。
在人口基數龐大、養老基金負擔過重的基本國情面前，這種情況短時間內難以出現根本性改變。對于擁有更多流動資金、預期可支配收入的高凈值人士來說，選擇合適理財方式為自己增添一層保障，也是理所當然。
第三，大家別忘了不少經濟學家、專業人士都在強調的一個重要趨勢——存款利率下滑。
隨著國民儲蓄率的提升以及人口老齡化的加劇，不少經濟學者都擔心存款利率下降會成為長期趨勢。前央行行長、博鰲亞洲論壇副理事長周小川就曾說過，要管理好微觀貨幣政策，中國才可以盡量避免快速進入負利率時代。
總而言之，在上述種種因素的共同作用下，傳統儲蓄理財的收益，恐怕已很難讓人滿意。在這種背景下，多元化理財觀念風靡，保險等新型理財手段也得到越來越多的關注。
在儲蓄理財這個領域，中老年群體是主力軍——90后、00后超前消費意識強烈，80后房貸、生育支出壓力巨大，手里余糧不足。相比之下，經濟實力更強、理財觀念也更成熟的中老年群體，在儲蓄理財市場地位更加重要。
根據胡潤研究院近期發布的《2021中國高凈值人群財富風險管理白皮書》，37%的受訪者認為疫情對自己的投資策略造成了影響，現在變得更注重長期收益和投資穩健度，減少了對股票等高風險資產的投資；此外，34%的受訪者表示要將資金用于流動性資產配置，還有59%的受訪者希望在55-65歲之間退休——在此之前，他們就需要用最穩健的方式，增加自身財富。
而在各種穩健性投資產品中，兼具穩定收益和長期保障功能的儲蓄險，受到越來越多中老年高凈值客戶的青睞。
（圖片來自Pexels）
經過多年的發展，我國居民投保意愿有明顯改善。數據顯示，中國大陸保險行業滲透率僅為4%左右，部分險種可能稍高于平均水平——比如互聯網財險今年上半年滲透率就升至6.4%，較2020年的5.9%進一步提高。
但總的來說，我國保險行業滲透率距離發達國家水平還有很大差距——根據數據機構Statista的報告，全球平均保險滲透率為7.3%，美國、韓國、英國、法國等發達國家都在10%以上。
但中國保險市場的優勢，在于增速極快。銀保監會的數據顯示，2016年至今，中國保險保費收入增速一直高于世界平均水平。在很多發達國家已經進入負增長的情況下，中國保險業還有很大的增長空間，根據中商產業研究院的數據，截止2021年年底，國內保險保費規模將達到5萬億。
（圖片來自前瞻產業研究院）
在行業大環境的推動下，隨著居民投保意識的上升、傳統儲蓄手段的收益日漸下降，儲蓄險必然會成為保險業一匹潛力無窮的黑馬。
所謂儲蓄險，簡單來說就是以被保人的生存為條件，按照一定條款、期限，由保險人向被保人給付生存保險金的險種，分類上屬于壽險的一種。市面上的儲蓄險并不少，傳統型、分紅型，增額壽險、年金險等等，都有自己的擁躉。
目前比較受歡迎的增額壽險和年金險，就是完全不同的兩類險種。
前者保費恒定、保額隨著時間累加，而且中途如果有急用的話也可以減保取款，相對靈活。后者投保人可以一次或分期繳納保費，之后保險方根據保單規定，在規定時期給付保險金，只要投保人還有一口氣在，錢就得繼續給。
總的來說，增額壽險和年金險都十分安全，區別在于前者更靈活，后者收益更確定。但總結下來，無論增額壽險還是年金險，一款優秀的儲蓄險產品，必須同時具備幾個優點，又踩中用戶的幾個痛點。
一方面，用戶希望儲蓄險的保險現金價值保持增長、資金規劃方便、有效保額保持復利增長。
畢竟前文提到了，儲蓄險的主力客戶群是有穩健型財富增長需求的中老年人群，他們在購買儲蓄險時要考慮的因素可太多了：現金價值要足夠高，才能滿足提前退休的需求；日常生活中要用錢的地方太多，所以保險資金規劃要方便、可以靈活取用，不能讓自己的錢被框死在保單里。
（圖片來自Pexels）
另一方面，投保人還需要從繳費期限、核保政策這兩個維度多加斟酌。
繳費期限不能太短也不能太長，要有足夠的選擇彈性，否則會加重繳費負擔或者延長回報周期，不符合中年群體的預期收益原則。要考慮核保政策則是因為部分險種對健康告知、投保年齡等要求嚴格，很多中老年投保人因為不符合其中某些苛刻的標準而被排除在外——儲蓄險這樣的商業補充保險很有必要平衡個中矛盾。
舉個例子。慧擇保險網就有一個瞄準國人養老儲蓄焦慮的產品——金滿意足臻享版增額終身壽險。
這款產品的投保條件就較為寬松：一是投保年齡放寬至0-75周歲，1-6類職業都可買；二是健康告知只有1條，三高、糖尿病、結節等患者都可以投保，兼顧了年齡較大的長者及亞健康年輕群體的需求；三是在繳費年限上選擇較多，支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年等多種期限。
然而，知道怎么挑一款好的儲蓄險之后，新的問題又來了——隨著行業規模進一步擴大、市場參與者變得良莠不齊，要從海量平臺中挑出合適的那一家，對消費者來說也不容易。
要選好保險產品，先要選出一個靠譜的投保平臺，這是基本常識。對投保和理賠流程不熟悉、過往不少平臺都出現過拒賠丑聞，是阻擋國人進一步涌入保險市場的一塊絆腳石。
總的來說，平臺的資質實力、產品端和服務端的質量，是消費者在作出選擇時需要考慮幾個重要因素。
第一，重視投保平臺的實力、合規性，同時又要避免保險公司“店大欺客”。換句話說，坊間口碑有很大參考價值。
比如前文提到的，被不少媒體譽為“全球保險電商第一股”的慧擇保險網，就是一個正面典型。
2006年開始投入運營、擁有銀保監會頒發的正規執照、2020年成功赴美上市，無論經營資質還是資本實力慧擇都有一定保證。目前，慧擇保險網除了深圳總部之外，還在合肥設有客服和后援運營中心，在成都設有科技研發中心和大數據實驗室，配套服務齊全。而且迄今為止慧擇已經累計服務超過6000萬用戶，坊間口碑一直不俗。
第二，產品要足夠完善，滿足各種需求。
在這方面，和全國80多家保險公司都有穩定合作的慧擇保險網，通過定制+引入的策略，很好地豐富了自己的產品矩陣。據統計，慧擇目前擁有1000款以上各類保險產品，而且多樣化、高性價比等亮點突出。
一方面，年金險、意外險、醫療險、旅游線、企業險、人壽險、重疾險等各類險種全覆蓋，無論單身人群、家庭人群還是雇主人群都能從中找到自己需要的產品。
另一方面，回歸到高凈值客戶的范疇，各種高性價比定制產品能滿足更高層次的需求。譬如針對單次賠付重疾險進行升級進化的達爾文系列，保額過百萬的少兒重疾險慧馨安系列等等。
第三，在服務端，好的保險平臺至少應該具備全面性和及時性兩個特點。
服務端，可以說是互聯網保險平臺和傳統保險企業最大差異之一，也是前者近年來快速崛起的關鍵。以慧擇保險網為代表的互聯網保險平臺，就將線上化做到極致，能通過線上渠道為用戶提供全面的咨詢、投保、理賠等一條龍服務。
在全面性方面，以理賠為例，慧擇保險網的明星產品小馬理賠，就實現了將理賠服務產品化的嘗試。使用小馬理賠的用戶可以享受理賠方案定制、辦理指導、預審服務、進度追蹤、結論體檢和爭議協調等服務，基本上已經能滿足各種理賠需求。
在知乎“慧擇保險網網的理賠服務怎么樣？”的問題下方，不少用戶都大方給出了好評。答主“kkkkkkkkk”表示，慧擇產品多、投保限制寬松，自己已經果斷入手。答主“一念無晨”也對慧擇的服務感到滿意：
“慧擇的業務員全程都在一步步教我怎么弄，挺有耐心的，雖說這次理賠的錢不多，但感覺還是挺方便的。”
（圖片來自知乎）
在及時性方面，很多互聯網保險平臺都通過微信小程序、獨立APP、線上客服平臺等各種方式，提供比傳統保險平臺更豐富的服務模式。
有“全球保險電商第一股”稱號的慧擇，自然懂得深耕線上的重要性。目前，慧擇保險網的用戶可以通過線上渠道完成一整套投保流程，諸如24小時客服響應、10秒內的在線客服平均回復時間以及投保后30分鐘內發送電子單的承諾，都充分發揮了線上服務在時效性方面的優勢。
值得注意的是，在全面性和及時性這兩個基本要求之外，慧擇保險網平臺的服務還有一個突出優點：明確服務邊界，不過多打擾客戶。
其“三不三幫”原則，承諾對客戶做到不打擾、不誤導、不敷衍，但幫助用戶全面理解、挑選保險產品和投保后的理賠，很好地把握住了現代服務業中的分寸感。
找到一個優質的投保平臺，是成功的基礎。好的平臺當然不止一個，上述案例只是個中代表。但只要掌握了上面提到的這幾個法則，相信消費者自然能找到符合自身需求的儲蓄險產品和合符規范、產品服務都達到優質標準的投保平臺，練就一雙火眼金睛。
在數字化、線上化浪潮席卷全球的背景下，互聯網保險平臺符合時代發展的需求，抓住了增長風口。
就像2020年慧擇保險網成功赴美上市之后，董事長馬存軍曾在接受《證券時報》采訪時說過的那番話：
“很早以前，我們就堅定一個方向，未來的消費者一定是在互聯網上的，所以我們下定決心要做互聯網保險。今天看來，慧擇的發展其實都是順應了時代變遷、用戶發展的結果。”
今年10月份，銀保監會下發通知，宣布加強對互聯網保險業的監督，對人身險的保險產品范圍、十年期以上普通人壽險和十年期以上普通型年金險的產品申請審批條件都作出了調整。
新規出現之后，大批不合規的儲蓄險產品遭到下架，整個市場環境得到凈化，相信能進一步提高消費者的投保信心，對市場長期發展有利無害。
我們也期待，越來越規范化、越來越健康的互聯網保險市場，能給我們提供更優質的產品和服務，真正解決國人的儲蓄憂慮。
本文來自微信公眾號“羅超頻道”（ID：luochaotmt），作者：羅超頻道，36氪經授權發布。
