近日，許多消費(fèi)者在聚投訴-21CN平臺上投訴稱，一家名叫“水蓮金條”的借貸類APP存在變相收取高額“砍頭息”、強(qiáng)讀用戶通訊錄信息等違法現(xiàn)象。

值得注意的是，全國信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會在近日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐指南——移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》首次明確，金融借貸類APP不應(yīng)強(qiáng)制讀取用戶的通訊錄，

強(qiáng)制過度授權(quán) 拒絕即遭閃退

司庫財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，近一段時(shí)間以來，聚投訴上出現(xiàn)了大量關(guān)于“水蓮金條”以及關(guān)聯(lián)APP“藕丁錢包”的用戶投訴，

除砍頭息、高利貸等問題外，還有不少用戶投訴水蓮金條存在暴力催收、以及故意制造逾期等行為。面對越來越多質(zhì)疑的聲音，水蓮金條及藕丁錢包兩家平臺并沒有安排專人或?qū)ｉT團(tuán)隊(duì)為用戶答疑和開展后續(xù)解決，甚至連客服都無人接聽。根據(jù)投訴平臺頁面顯示，大部分案例均處于未處理的狀態(tài)，只有少部分問題由為其導(dǎo)流的知名貸超平臺進(jìn)行回復(fù)。

公開資料顯示，水蓮金條的運(yùn)營主體是北京三借科技有限公司，其主要控股方是深圳卓融控股有限公司以及宋國濤(個人)，宋國濤也是深圳卓融控股有限公司的重要持股人。與此同時(shí)，深圳卓融控股有限公司還投資了鄭州三借軟件科技有限公司，并且三家公司的最終受益人均是宋國濤。值得一提的是，藕丁錢包的運(yùn)營主體也是北京三借科技有限公司。兩款A(yù)PP均能在應(yīng)用商城下載，只不過，藕丁錢包目前顯示的是“系統(tǒng)升級中，暫時(shí)無法申請，開放申請會短信通知”。

司庫財(cái)經(jīng)嘗試在水蓮金條上進(jìn)行借款時(shí)發(fā)現(xiàn)，用戶無需注冊，只需要收取驗(yàn)證碼就可直接登陸。但登錄成功后，

倘若用戶不允許平臺獲取通訊錄以及短信，不但操作不可繼續(xù)進(jìn)行，同時(shí)APP會一直閃退，只能將APP卸載重新安裝才能登錄。如果再次拒絕，閃退再次發(fā)生，周而復(fù)始。

在多次閃退的情況下，司庫財(cái)經(jīng)聯(lián)系了平臺的微信客服向其進(jìn)行咨詢，需要允許獲取內(nèi)容，不然會一直閃退。400客服電話(4000611622)回復(fù)的也是需要用戶對APP彈出的通訊錄、短信以及無線信息全部允許，不然系統(tǒng)會出現(xiàn)自動閃退，這些是系統(tǒng)自動設(shè)定的。

此外，在填寫基本信息這一步驟中，水蓮金條還存在強(qiáng)制要求過度授權(quán)的行為，即要求用戶必須填寫詳細(xì)的所在公司、任職崗位、家庭地址等信息，在完成上述操作后還須獲取手機(jī)運(yùn)營商信息以及用戶淘寶認(rèn)證等數(shù)據(jù)。

貸后方面，根據(jù)投訴內(nèi)容，用戶一旦出現(xiàn)逾期，水蓮金條便會開展一系列的暴力催收行為：開始是打爆通訊錄，家人朋友等通訊錄內(nèi)聯(lián)系人相繼接到電話催收，威脅恐嚇等暴力語言攻擊，甚至是并不熟悉的聯(lián)系人都可能成為被催收的對象;同時(shí)，平臺會通過借款人填寫的家庭及單位地址，進(jìn)行上門催收，影響了借款人的正常生活。

新“砍頭息”拆分付 新規(guī)則下竟多還千元

所謂的“砍頭息”，指的是高利貸或地下錢莊，給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢稱之為砍頭息。在監(jiān)管政策越來越嚴(yán)格的情況下，“砍頭息”被包裝成手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、會員費(fèi)等各種費(fèi)用，而說到底這些費(fèi)用都是“砍頭息”平臺為了應(yīng)對監(jiān)管而想出對策。

。根據(jù)聚投訴上一位名叫孫德凱的用戶的描述，水蓮金條在審核通過后，要求用戶必須在下款前支付1600元辦理會員，且該用戶反映平臺客服的說法與實(shí)際嚴(yán)重不符。

另據(jù)一位姓姚的女士的投訴內(nèi)容，該用戶向水蓮金條借款15000元、借款周期為12個月，但實(shí)際到手金額僅有12000元，中間3000元的差額被平臺以服務(wù)費(fèi)的名義進(jìn)行收取。以月度為單位，用戶每期還款金額是1427元，其中1250元為本金，177元為利息，共計(jì)需要還款17124元。按照IRR方式計(jì)算年化利率，水蓮金條的年利率達(dá)到71.34%，已超過監(jiān)管規(guī)定的36%。

對此，司庫財(cái)經(jīng)再次聯(lián)系水蓮金條的微信在線客服，客服稱：平臺只收取3%的月利率，沒有其他的任何費(fèi)用。在司庫財(cái)經(jīng)強(qiáng)調(diào)說自己的朋友在借款時(shí)有一大筆扣款時(shí)，客服人員依舊堅(jiān)定地說：“您在平臺借款沒有其他費(fèi)用，只會收取您的月利率3%或者是您有逾期的話會收取您的逾期費(fèi)用 按期還款是沒有逾期費(fèi)用的。請你放心，沒有其他費(fèi)用的呢”。同時(shí)400客服電話稱：在5月23日之前平臺會收取一筆平臺手續(xù)費(fèi)，但是在5月23號以后就不會收取了，

至于為何以5月23日為結(jié)點(diǎn)，平臺客服并沒有給出具體說明。

司庫財(cái)經(jīng)以借款人身份進(jìn)行實(shí)操后發(fā)現(xiàn)，水蓮金條為了規(guī)避監(jiān)管，將用戶集中吐槽的“砍頭息”進(jìn)行了調(diào)整，

就這一點(diǎn)，一個5月25日在水蓮金條上借款的用戶案例給出印證。該用戶于5月25日向平臺借款15000元，還款周期為12期，每期還款1382.67元，按照用戶所提供的還款明細(xì)，前三期的還款金額分別為2856元、2550元、2550元，此后每期還款1382.67元。按照(2856+2550+2550-3*1382.67)計(jì)算可得，這比正常還款多還了3807.99元，而這也比上述舊規(guī)則下3000元一筆砍頭的金額，又高了807.99元。

這也就說明了為什么在5月23日前后，用戶借款金額相同但實(shí)際到手金額不一樣的原因。同樣地，也解釋了為什么平臺的客服人員可以如此堅(jiān)定地強(qiáng)調(diào)“不會有其他費(fèi)用”。因?yàn)槠脚_把之前的“砍頭息”分?jǐn)傇谶€款周期的前三期中，

當(dāng)前，不少不良平臺為謀求高額利益仍存在“砍頭息”“714高炮”等違法行為，且做法日益隱蔽。然而不管怎樣，在當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境下，除了從業(yè)平臺要根據(jù)監(jiān)管要求規(guī)范經(jīng)營之外，借款人也應(yīng)加強(qiáng)自身約束，樹立正確的消費(fèi)觀，理性借貸，避免因盲目消費(fèi)而導(dǎo)致自己負(fù)債累累。